KREDIA360 · KREDI DHE FINANCA PERSONALE
Nga Kredia360 · 4 minuta lexim · Publikuar më 31 tetor 2026
Zgjatja e afatit mund ta ulë këstin mujor, por të rrisë ndjeshëm interesat që paguan gjithsej. Përpara se të vendosësh, krahaso lehtësimin në buxhetin mujor me koston shtesë gjatë viteve.
Çfarë duhet të mbash mend
- Për të njëjtën shumë dhe interes, afati më i gjatë ul këstin.
- Me interes pozitiv dhe të pandryshuar, afati më i gjatë rrit interesat totale.
- Kësti duhet parë bashkë me shpenzimet e jetesës, detyrimet e tjera dhe kostot e ofertës.
Sa ndryshon kësti kur zgjat afatin?
Marrim një shembull ilustrues: 1,000,000 lekë të rinj, me interes nominal 10% në vit, të pandryshuar gjatë gjithë periudhës dhe me këste mujore të barabarta.
| Afati | Kësti mujor | Interesa gjithsej |
|---|---|---|
| 5 vite | 21,247 lekë | 274,823 lekë |
| 7 vite | 16,601 lekë | 394,499 lekë |
| 10 vite | 13,215 lekë | 585,809 lekë |
Shifrat janë të rrumbullakosura. Nuk përfshihen komisione, sigurime apo tarifa të tjera. Norma 10% është supozim llogaritjeje, jo ofertë bankare.
Nga 5 në 7 vite, kësti ulet me rreth 4,646 lekë në muaj, ndërsa interesat totale rriten me rreth 119,677 lekë.
Nga 5 në 10 vite, kësti ulet me rreth 8,032 lekë në muaj, por interesat totale rriten me rreth 310,986 lekë.
Këto janë dy anët e të njëjtit vendim: më shumë hapësirë në buxhetin mujor dhe një angazhim më i gjatë financiar.
Pse paguan më shumë interesa?
Interesi llogaritet mbi shumën e mbetur të kredisë. Kur shlyerja zgjatet, detyrimi mbetet i hapur për më shumë kohë.
Prandaj, një këst më i ulët nuk do të thotë automatikisht një kredi më e lirë. Për të kuptuar ndryshimin, duhet të shohësh edhe interesat totale.
Çfarë të kontrollosh përpara zgjedhjes së afatit
Hapësirën në buxhet. Pas këstit, sa para mbeten për ushqim, banesë, transport, familjen dhe shpenzime të papritura? Afati më i shkurtër kursen interesa në këtë skenar, por kërkon pagesë mujore më të lartë.
Koston shtesë. Nëse zgjat afatin, sa ulet kësti dhe sa rriten interesat gjithsej? Shikoji të dyja diferencat përpara se të vendosësh.
Kushtet konkrete. Banka mund të ofrojë norma të ndryshme sipas afatit. Në këtë rast, krahasimi duhet bërë me normën përkatëse të secilës ofertë.
Si ta provosh me të dhënat e tua
Te llogaritësi i këstit të kredisë, vendos shumën, normën nominale vjetore dhe afatin e parë.
Shëno këstin dhe interesat totale. Pastaj ndrysho afatin dhe llogarit përsëri.
Për të parë vetëm ndikimin e afatit, mbaj të pandryshuara shumën dhe normën. Për të krahasuar oferta reale, përdor kushtet që ke marrë nga secila bankë.
Kësti është vetëm një pjesë e krahasimit
Llogaritësi i këstit nuk përfshin komisionet, sigurimet dhe tarifat e tjera. Dy oferta me këste të ngjashme mund të kenë kosto të ndryshme.
Shqyrto edhe NEI-në, kostot e detajuara dhe planin e shlyerjes. Kur i ke ofertat konkrete, përdor krahasuesin e ofertave të kredisë.
Krahasimi i saktë bëhet me ofertat e marra nga bankat. Kushtet publike mund të ndryshojnë gjatë aplikimit dhe analizës.
Pyetje të shpeshta
A ndryshon kësti nëse ndryshon interesi?
Mund të ndryshojë sipas kontratës. Shembulli më sipër supozon normë të pandryshuar gjatë gjithë afatit. Llogaritësi tregon skenarin me normën që vendos; nuk bashkon automatikisht periudha me interesa të ndryshme.
Në llogaritës vendos normën nominale apo NEI-në?
Vendos normën nominale vjetore të ofertës. NEI pasqyron edhe kostot që përfshihen në llogaritjen e saj dhe nuk zëvendëson normën nominale në formulën e këstit.
A është ky kësti përfundimtar i bankës?
Rezultati është orientues. Datat e pagesës, rrumbullakimet, mënyra e llogaritjes dhe kushtet e kontratës mund të sjellin diferenca.
Shiko çfarë ndryshon për ty
Kredia360 ofron informacion dhe mjete edukative. Nuk jep dhe nuk ndërmjetëson kredi. Për kushtet përfundimtare vlejnë oferta dhe kontrata e bankës.
Burimi dhe metodologjia
Llogaritjet janë të Kredia360 dhe përdorin formulën e kësteve mujore të barabarta, me normë nominale vjetore të pjesëtuar me 12 dhe numrin e muajve për secilin afat. Shifrat në tabelë janë rrumbullakosur në lekë të plotë; diferencat janë llogaritur përpara rrumbullakimit.
Për sqarimin e NEI-së: Banka e Shqipërisë — Financat personale, seksioni “Norma efektive e interesit”.